Hace unos días me compre el libro “La Transformación total de su dinero” de Dave Ramsey; el cual recomiendo ya que trata un tema muy importante con respecto al dinero y es justamente el manejo de las deudas.
Algo que debemos recordar siempre es que para poder invertir y alcanzar la riqueza; debemos estar preparados y tener el hábito de no caer en endeudamientos; nadie quiere ser como esos famosos futbolistas o cantantes de rock millonarios que de un día para el otro terminan perdiendo todo. Si hoy nos acostumbramos a hacer esos sacrificios que nadie quiere hacer; el día de mañana viviremos como ninguno de ellos podrá vivir. La gente no está acostumbrada a retrasar HOY el placer para tener MAÑANA un resultado mayor
Dos grandes obstáculos:
Existen dos puntos que tenemos que comprender antes de comenzar. El primero de ellos es la negación de que no se tiene un problema. Es simple; si está endeudado usted tiene un problema y hasta que no reconozca que tiene ese problema es imposible comenzar a trabajar y obviamente ver los obstáculos con los cuales se encontrará.
El segundo problema es que debe comprender algunos mitos de la deuda. Como por ejemplo que la deuda no es un instrumento (Salvo que sepa reconoce deudas buenas de malas), pero en el común de la gente que todavía no ha comenzado a invertir; es un error terrible creer que endeudarse es un instrumento para conseguir cosas que no podría pagar en efectivo. En resumen, deje de endeudarse más y más. La deuda podría ser buena para realizar algún tipo de inversión; pero no para adquirir cosas que no podemos pagar ahora.
Dos pequeños obstáculos:
El primer obstáculo que tenemos que conocer es la “ignorancia”. Nadie nace financieramente talentoso y la ignorancia no es la falta de inteligencia, sino más bien la falta de conocimiento. Justamente este tema lo he comentado a lo largo de todo el blog y radica en que nadie nace con conocimientos de manejo de dinero y tampoco nos lo enseñan. Por lo tanto el superar la ignorancia; significa que usted deberá aprender y adquirir conocimientos constantemente, así que compre libros; lea suplementos financieros; asista a seminarios y adquiera día a día nuevos conocimientos.
El segundo pequeño obstáculo a superar es el “dejar de competir con los vecinos”. Esto significa que muchos necesitamos la aprobación de familiares y conocidos; pero esto nos lleva a hacer algunas cosas un poco tontas. Un ejemplo típico es esa persona que se endeuda hasta el cuello comprando algo para “mostrarlo” a los demás. Todos tenemos ejemplos de “querer demostrar algo” y terminar endeudarnos para adquirirlo; ya es hora de que se vaya olvidando de esa forma de pensar porque lo llevará para donde están todos… endeudados.
Comprenda que si quiere comenzar a trabajar en el arte de saldar sus deudas y sentirse realmente cómodo; debe superar estos cuatro obstáculos que acabo de comenta; dos de ellos pequeños y dos de ellos grandes.
Comenzando a trabajar:
Dave Ramsey en su libro propone lo que llama “pasos de bebé” esto significa justamente dar pequeños pasos. Por eso comenzaremos ya mismo con la guía para salir de deudas que propone dicho autor. Existen muchas otras guías al respecto y eso es bueno; uno debe adaptarse a la que sienta que le brinda mayor seguridad o dinámica.
1 – ARME UN PRESPUESTO:
En primer lugar usted debe tener un estricto presupuesto donde tenga detallado absolutamente todo. Contar con este documento significa que en lugar de averiguar donde se fue su dinero; usted decidirá donde quiere que vaya.
En caso de que necesite ayuda con este punto a continuación le dejo un poco más de información ya que hemos tratado este tema anteriormente en los siguientes temas:
“Su propia hoja de estados financieros”
“Plan financiero personal”
Lo importante del presupuesto es comenzar a detectar a dónde se esta escapando su dinero sin que se de cuenta y pueda ver cómo evitar esto para conseguir que con su sueldo actual; pueda comenzar a pagar sus deudas progresivamente.
2 – AHORRE $1000 EN EFECTIVO COMO FONDO DE EMERGENCIA (Primer paso de bebé según Dave Ramsey):
Estos $1000 (o si quieren U$D1000) no va a cubrir todas las necesidades, pero sí será nuestra ayuda ante emergencias. Este dinero no es para irse de vacaciones ni para comprar cosas; su nombre lo dice bien claro “es solo para emergencias”.
Sea una emergencia real o solo una mala planificación usted debe aprender a romper con el ciclo de las tarjetas de crédito y el endeudamiento. Un presupuesto bien planificado para cosas anticipadas y un fondo de emergencia para lo realmente inesperado debería poner fin a esta dependencia de las tarjetas de crédito. Por esta razón como primer paso usted necesita un fondo de emergencias; incluso antes de comenzar a saldar sus deudas.
Una ves que tenga esos $1000 escóndalos y manténganlo separado de la cuenta de ahorros o cuenta corriente; porque puede terminar gastándolo por impulso o por error. Por otra parte manténgalo en activo líquido; de forma que el efectivo esté disponible justamente ante una emergencia. De nada serviría que ponga $1000 en acciones o algún tipo de instrumento donde no pueda obtener rápidamente ese dinero o quizás tenga que abonar alguna penalidad por retirarlo cuando se presente alguna emergencia.
¿Qué sucede si gasta algo de su fondo de emergencias cuando está en el paso número 3?
Muy simple, reponga ese dinero. Su fondo de emergencia siempre tiene que ser de $1000. Una vez que el fondo esté de nuevo en ese número usted puede continuar con el pasó número 3 de esta guía (Que es el 2º paso de bebé según Dave Ramsey). Pero reitero; siempre tiene que re-abastecer su fondo de emergencias; no siga los siguientes pasos si su fondo no está al 100%.
3 – EL PLAN BOLA DE NIEVE (Segundo paso de bebé de Dave Ramsey)
Para poder crear riqueza usted tendrá que reconquistar el control de su ingreso. La forma en la cual saldamos nuestra deuda se llama “Plan Bola de Nieve” y el método funciona de la siguiente manera:
– Usted hace una lista de sus deudas.
– Ordena dichas deudas desde la más pequeña hasta la más grande.
– Enumera todas las deudas, salvo la de la casa que esa se tratará en otro momento.
– Va saldando desde la deuda más pequeña hasta la más grande.
No importa si el interés es bajo o alto; usted anotará sus deudas de la más pequeña en monto hasta la más grande. La razón por la cual hace esto es para poder obtener una victoria rápida y obviamente sentir que va ganando poco a poco; generando un efecto Bola de Nieve que comienza a girar desde la deuda más pequeña, hasta saldar la deuda más grande.
¿Cómo funciona la guía?
Al final de esta guía voy a dejar un link directo al archivo para descargar que podrán utilizar desde sus computadoras o imprimir (Recomiendo esta opción). Los pasos a seguir entonces, son los siguientes:
1 – Anote sus deudas desde la de menor saldo hasta la de mayor saldo.
2 – No se preocupe por el interés; salvo que dos deudas tengan el mismo interés (anote primero la de menor interés).
3 – Rehaga esta hoja cada vez que liquide una deuda.
4 – Guarde las hojas anteriores para ver su progreso.
5 – En “Nuevo Pago” se saca sumando a la cuenta que está trabajando los pagos de las cuentas de arriba. Ya que cuando liquide la menor deuda; tendrá el dinero de la primera para ir abonando la siguiente deuda.
6 – En “Pagos que quedan” pondrá el número de pagos que quedan todavía por hacer.
7 – En “Pagos acumulativos” va la cantidad de dinero que va pagando en total.
Así de simple; con un buen manejo de su presupuesto; con un buen control y disciplina su Bola de Nieve tendría que comenzar a rodar.
¿Qué sucede si mi bola de nieve no comienza a rodar?
Esto puede suceder cuando realmente su presupuesto no le alcanza para pagar ni siquiera la deuda más pequeña de todas. Entonces le propongo varias cosas para hacer.
A) Venda algo:
En primer lugar sabe que no puede ni pedir prestado ni endeudarse para pagar sus deudas porque sería ilógico. Entonces la primer respuesta es “venda algo”. Hay gente que vive llorando porque no puede pagar sus deudas y maneja un automóvil; venda el automóvil
Pero… ¿Y si necesito un automóvil?
Entonces venda el automóvil y compre uno más barato. Si maneja un auto de $45.000 y tiene una deuda de $20.000. Venda su auto y compre uno de $25.000!!!.
Pero… yo manejo un automóvil muy lindo ¿Qué va a pensar la gente si me ve con uno de menor calidad?
No importa lo que piense la gente; lo importante es que salde sus deudas de una vez. Ya hable de este tema y es un obstáculo que deberá enfrentar. Sin algo de sacrificio o salvo que gane la lotería no tiene más opciones. De todos modos si no comienza a sacarse las deudas de encima posiblemente llegue el banco algún día y le saque su automóvil por no pagar las deudas.
En resumen comience a vender cosas; la idea no es deshacerse de lo inservible sino justamente deshacerse de aquellas cosas que ahora no necesitamos. Recuerde que la idea de esto es vivir como nadie ahora, para vivir como nadie podrá vivir mañana. Hoy es sacrificio; mañana es recompensa. Dudo que una televisor de unas pulgadas menos sea la muerte de alguien; entonces venda ese televiso de 32 pulgadas y compre ese de 17.
B) Consiga otras fuentes de ingresos:
Si está endeudado por el momento olvídese de invertir. Así que piense en qué otras formas de ingreso podría tener para conseguir pagar lo más pronto posible esas deudas. Una solución (y ya veo esas miradas de enojo) es conseguir otro empleo u oficio que le genere ingresos.
Volvemos a lo mismo de siempre; ahora que está endeudado es hora de sacrificarse; usted puede elegir entre vivir como un rey endeudado hoy o ser un rey libre de deudas mañana.
Puede hacer muchas de las siguientes opciones que le propongo a continuación:
– Trabajar horas extras.
– Conseguir otro empleo (o sea un segundo empleo).
– Conseguir un empleo que pueda realizar durante el verano.
– Conseguir un empleo desde su casa o algo que no sea medianamente pasivo.
– Cambiar de trabajo.
Por ahora esas son sus posibles opciones; aunque estimo que siguiendo el primer punto ya debería tener con todas las cosas que vendió la posibilidad de pagar sus deudas y no tener que sacrificar también horas de trabajo. Pero todo depende del nivel de endeudamiento que usted posea.
Esto es todo por hoy; en la próxima entrada veremos un agregado a esta guía para cuando logre saldar sus deudas (Salvo la hipoteca de su casa). Espero que este guía sirva de ayuda y le recuerdo que debajo de este texto encontrará la planilla en formato Excel con el Plan Bola de Nieve para descargar:
Muchas gracias por su tiempo.
Mariano Cabrera L.
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